Nos dias de hoje, empresas não-financeiras podem incorporar produtos e serviços financeiros aos seus portfólios graças ao embedded finance. Esse modelo de negócios capacita empresas a atenderem às necessidades financeiras de seus clientes de forma mais eficaz, e fomenta a concorrência e diversificação do setor financeiro. A incorporação de produtos e serviços financeiros – como cartões de crédito personalizados, carteiras digitais, entre outros – exemplifica como o embedded finance está acelerando a transformação no setor financeiros, impulsionando a inovação e uma cultura orientada a dados.
À medida que exploramos o embedded finance e seu papel catalisador na transformação do banking as a service, investigaremos:
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Vantagens significativas que a integração oferece para empresas e usuários;
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Como a abordagem está́ remodelando o setor financeiro, ampliando o acesso a serviços financeiros e gerando novos fluxos de receita para empresas de todos os setores;
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Desafios e considerações necessárias para implementar soluções de embedded finance de maneira eficaz, sublinhando a importância da adaptação às demandas do mercado atual.
Para começar, precisamos entender
O que é Embedded Finance?
Embedded Finance é uma inovação significativa, pois permite que empresas não-financeiras integrem soluções financeiras em seus serviços e produtos. Essa integração ocorre por meio de APIs (Interfaces de Programação de Aplicações) que facilitam a incorporação de serviços e produtos como carteiras digitais, contas correntes, crédito e seguros diretamente nas plataformas das empresas.
Este modelo de negócio, além de oferecer soluções personalizadas e convenientes para usuários e empresas, amplia o alcance dos serviços financeiros a pessoas anteriormente não atendidas.
Banking as a Service (BaaS) x Embedded Finance
Diferentemente do Banking as a Service (BaaS), que se concentra em fornecer serviços financeiros (back-end) por instituições financeiras a organizações não-financeiras, o Embedded Finance é focado na experiência do consumidor (front-end) e permite que qualquer empresa atue como um banco.
Isso é possível devido à descentralização do setor e ao foco na inclusão financeira. Empresas de setores como o varejo já têm adotado essa abordagem para manter seus clientes engajados e aumentar sua competitividade no mercado.
A adoção de Embedded Finance tem relação com a evolução das regulamentações e acessibilidade tecnológica, e com o surgimento de provedores de BaaS. Esses fatores facilitaram a integração de soluções financeiras robustas que utilizem efetivamente os dados para oferecer experiências personalizadas e inovadoras.
Vantagens do Embedded Finance para empresas e usuários
A primeira vantagem é que o Embedded Finance revoluciona a forma com que empresas de diversos setores engajam e retêm clientes. A integração de serviços financeiros diretamente nas plataformas das empresas possibilita a criação de novos fluxos de receita sem que estes fluxos sejam o foco da atividade empresarial. Por exemplo, supermercados podem oferecer empréstimos pessoais aos seus clientes e companhias de viagem podem ofertar seguro de viagem, tudo isso dentro de um ambiente digital unificado e personalizado.
O Embedded Finance também tem um papel crucial na inclusão financeira, pois torna alguns serviços financeiros acessíveis para as populações desbancarizadas ou sub-bancarizadas. No Brasil, por exemplo, 34 milhões de pessoas não possuem contas bancárias, ou seja, essa é uma grande oportunidade para empresas que empresas ampliem sua atuação – e faturamento, considerando que o público desbancarizado e sub-bancarizado movimenta em torno de R$ 347 bilhões ao ano.
Por fim, o Embedded Finance traz consigo a capacidade aumentar as fontes de renda sem os processos burocráticos associados aos bancos tradicionais. Isso acontece devido a colaboração entre empresas e provedores de serviços financeiros; essas parcerias estratégicas trazem benefícios mútuos para as empresas e impulsionam o crescimento, inovação e resultados.
Embedded Finance, Inteligência Artificial, Open Banking e a transformação do setor financeiro
A integração do Embedded Finance no setor financeiro está moldando um novo panorama de serviços personalizados e acessíveis, graças ao avanço da Inteligência Artificial (AI) e da infraestrutura de Open Banking. A combinação dessas tecnologias permite a criação de soluções financeiras altamente especializadas e personalizadas aproveitando da infraestrutura bancária já existente. Estima-se que o Embedded Finance movimentará cerca de US$ 7 trilhões nos próximos cinco anos, impulsionado por essas inovações.
A evolução da regulamentação, da tecnologia e o surgimento de provedores de Banking as a Service facilitam o crescimento do Embedded Finance. No Brasil, casos de sucesso como banQi, Voltz e Mercado Livre exemplificam a eficácia do Embedded Finance no setor de varejo, destacando-se especialmente na melhoria das relações com os consumidores.
Especialistas preveem que a integração do Embedded Finance é o futuro do sistema bancário, com tecnologias cada vez mais presentes em aplicativos do dia a dia. O mercado de Embedded Finance na América Latina, por exemplo, espera-se que cresça 27% anualmente, alcançando uma receita de US$ 13,7 bilhões até́ 2029. Este crescimento sinaliza um vasto campo de oportunidades para empresas que querem inovar e expandir seus serviços e faturamento, tornando fundamental a interação e integração com o setor financeiro.
Desafios e Considerações sobre a Implementação
Integrar sistemas financeiros complexos com plataformas já́ existentes apresenta um desafio técnico considerável, pois envolve:
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Implementação de APIs robustas, seguras e eficientes para suportar um grande volume de transações sem comprometer a experiência do usuário;
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Proteção dados pessoais e financeiros; preocupação crítica que exige protocolos de segurança avançados para evitar violações de dados;
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Complexo conjunto de leis e regulamentações que variam de acordo com cada jurisdição. Incluindo a necessidade de obter licenças específicas para oferecer serviços financeiros, processo que pode ser longo e custoso, especialmente para empresas sem experiência prévia no setor financeiro;
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Criação de uma experiência de usuário intuitiva e funcional que integre de maneira imperceptível os serviços financeiros aos sistemas existentes – um desafio operacional significativo;
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Estabelecer uma estrutura de suporte robusta para questões relacionadas a serviços financeiros que garantam a confiança e a satisfação dos clientes;
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Desenvolvimento de parcerias com provedores de serviços financeiros e empresas de tecnologia, ponto essencial para a implementação bem-sucedida de estratégias de finanças embutidas;
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Governança de dados, aspecto crucial que exige altos padrões de segurança e clareza sobre o compartilhamento e uso de dados.
É certo que o Embedded Finance representa uma virada de jogo na intersecção entre tecnologia e serviços financeiros, promovendo uma inclusão financeira sem precedentes e abrindo portas para inovações disruptivas em diversos setores. Ao permitir que empresas não-financeiras integrem serviços financeiros personalizados em suas plataformas, ampliamos o alcance dos serviços financeiros, fortalecemos as relações entre empresas e clientes, criamos novas oportunidades de receita e incentivamos a competitividade no mercado.
O Embedded Finance se posiciona como uma força fundamental na transformação do panorama financeiro atual, desafiando os modelos tradicionais de banking e impulsionando a cultura de inovação. Embora a implementação desse modelo apresente desafios técnicos e regulatórios, as possibilidades que ele desbloqueia para personalização excepcional de serviços financeiros, inclusão financeira ampliada e desenvolvimento de mercados são imensuráveis. À medida que exploramos essas oportunidades, caminhamos para um futuro em que os serviços financeiros são mais acessíveis, integrados e orientados às necessidades individuais dos usuários.
Se quiser entender um pouco mais sobre o assunto e saber como tirar proveito das soluções de embedded finance, fale com os especialistas da Baasic, uma das empresas do grupo Deal.
Escrito por Helom Silva.
